A 2008-as piaci összeomlás és az ebből eredő banki szabályozás számos jelzáloghitel-programot megváltoztatott és megszüntetett. Sokkal szigorodtak a hitelezési követelmények. A kockázatosabb programok közül sokat, köztük a 100 százalékos finanszírozási programokat is, sok bankból megszüntették. Ennek ellenére van néhány lehetőség arra, hogy pénz nélkül vásároljon új építésű lakást.
Mi minősül új építésnek?
Az új építésű otthonok olyan otthonok, amelyeket nemrégiben építettek, és még nem laktak, vagy egy adott telken épülnek. A még fel nem épült otthonok esetében a vevők általában előre beállított számú elrendezés közül választhatnak, és választhatnak az otthonépítő által biztosított előre kiválasztott felületek és korszerűsítések közül.
Új építésű lakás vásárlásakor előfordulhat, hogy az ingatlant eladó házépítőn keresztül finanszírozhat. Ennek az opciónak a jóváhagyási folyamata egyszerűbb lehet, mint egy hagyományos banké, de nem olyan kedvező feltételekkel. Ha versenyképes kamatlábat keres, és nincs pénz lefelé, fontolja meg, hogy beszéljen helyi bankjával az általuk kínált hitelprogramokról. Ugyanazoknak a hitelprogramoknak kell rendelkezésre állniuk az új építésű ingatlanokhoz, amelyeket bármely más típusú lakáshoz kínálnak.
Előleg nélküli lakáshitel-lehetőségek
A lakásvásárlók számos okból nem kívánnak előleget fizetni otthonukért. Vannak, akiknek nincs annyi megtakarított pénzük, hogy a zárási költségeken felül előleget fizessenek maguknak, míg mások nem akarják minden megtakarításukat olyasmire fordítani, aminek hosszú évekig nem lesz megtérülése. Bár az elmúlt években egyre nehezebb volt pénz nélkül vásárolni lakást, néhány lehetőség áll rendelkezésre.
Aktuális lakáseladásból származó bevétel
Ha Ön már lakástulajdonos, és van tőkerészesedése az ingatlanban, akkor ezt a tőkét használhatja előlegként egy új lakáshoz. Jelenlegi lakását nem kell eladni ahhoz, hogy jelzáloghitel igénylésekor előzetes jóváhagyást kapjon, de a hitelező megkövetelheti, hogy az Ön jövedelme mindkét jelzáloghitelt támogassa. Vegye figyelembe, hogy addig nem zárhatja be új otthonát, amíg a jelenlegi lakás eladásából származó bevétel nem áll rendelkezésre.
Ha nem biztos abban, hogy el tudja-e adni az otthonát többért, mint amennyivel tartozik, forduljon egy helyi ingatlanközvetítőhöz, és kérje meg, hogy végezzen hasonló lakáseladásokat a környéken, hogy megtudja, milyen áron szeretné az otthonát le kell tudni hozni. Ne felejtse el az eladási ár körülbelül hat százalékát beleszámítani az ingatlanügynöki díjba és hat százalékát a záró díjakba, hogy reális elképzelése legyen arról, mennyit tud majd valóban hozzájárulni új építésű otthonához.
Hitelszövetkezeti kölcsönök
A hitelszövetkezetekkel való kapcsolatnak számos előnnyel jár, többek között jobb finanszírozási feltételekkel, mint amit egy hagyományos banktól kaphat. Egyes hitelszövetkezetek, például a haditengerészeti szövetségi hitelszövetkezet katonai családok számára vagy a NASA Federal Credit Union az űrhajósok és családjaik számára, 100 százalékos finanszírozást és további előnyöket kínálhatnak, mint például a magánjelzálog-biztosítás (PMI) hiánya, vagy a hagyományosnál magasabb lakáshitel-összeg. a bank megengedi.
Ahhoz, hogy megtudja, elérhető-e Önnek hasonló program, először vegye fel a kapcsolatot a helyi hitelszövetkezetekkel, és beszélje meg, hogy kínálnak-e zéró jelzáloghitel-programokat a tagok számára. Ha talál egyet, és jogosult a tagságra, ez ideális megoldás lehet.
Orvosi jelzáloghitelek
A diákhitel-tartozástól hemzsegő új orvosoknak nem kell félniük attól, hogy jóváhagyják a jelzáloghitel-felvételt. Az egészségügyi rezidensek, ösztöndíjasok és kezelőorvosok nulla pénzösszeggel vásárolhatnak új ingatlant, ha számos hitelező orvosi kölcsönét veszik igénybe.
A képesítések és a juttatások a hitelezőtől függően változnak, de egyes juttatások magukban foglalhatják a PMI hiányát, a munkaszerződés alkalmazásának lehetőségét a jövedelem igazolására, valamint a nagy összegű kölcsönöket – bizonyos esetekben akár 750 000 USD-t is.
Veterán kölcsönök
A VA-hitelek olyan jelzáloghitelek, amelyeket veteránok, házastársaik és egy aktív szolgálatot teljesítő tag eltartottjai vehetnek igénybe. A veteránok akár 417 000 USD értékig vásárolhatnak ingatlant pénz nélkül és PMI fizetése nélkül.
A képesítések a következők:
- Kitöltött alkalmassági bizonyítvány
- Minimális hitelpontszám: 620
- A havi törlesztőrészlet megfizetése
Látogassa meg a VA webhelyét, ha többet szeretne megtudni erről a hitellehetőségről.
USDA-hitelek
A jóváhagyott hitelezők akár 100 százalékos finanszírozást is kínálhatnak az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) által nyújtott hitelekkel, amelyek vidéki területeken lakást vásárlók számára nyújtanak hitelt. Ezeket a hiteleket új lakásokra, valamint más típusú lakásokra is lehet alkalmazni.
A képesítések a következők:
- Egy kijelölt vidéki területen lakni
- Amerikai Egyesült Államok állampolgárának, minősített külföldinek vagy állampolgársággal nem rendelkező állampolgárnak lenni
- Az otthoni államban meghatározott mérsékelt vagy alacsony jövedelmi ráta teljesítése
- Jogilag és pénzügyileg képes a kölcsön kifizetésére
- Elsődleges lakóhelyként élni az otthonban
A hitelprogramról további információért látogasson el az USDA webhelyére.
Piggyback Loans
Bár a legtöbb hitelező nem kínál 100 százalékos finanszírozást, néhányan két hitelt is kínálhatnak egy ingatlanra a magas hitelképességű hitelfelvevőknek. A hátas jelzáloghitel, amelyet 80/20-as hitelnek is neveznek, azt jelenti, hogy a vevő a vételár 80 százalékát finanszírozhatja első jelzálogként, a másik 20 százalékot pedig egy második hitelből.
A több kölcsön felvételének egyik előnye, hogy elkerülheti a PMI-t, mivel gyakorlatilag egyetlen hitelhez sem vesz fel a vételár 80 százalékánál nagyobb kölcsönt. Az ilyen típusú hitelek azonban nagyobb kockázatot hordoznak, mert még ha csak a második kishitelnél is késedelmet szenved, a bank lefoglalhatja az ingatlant. A második vagy harmadik hitelek kamata magasabb, mint az első jelzáloghiteleké, ami növeli a teljes fizetést.
Földterületi és építési hitelek
Ha egy telken szeretne otthont építeni, és szeretne hozzájárulni a tervrajzokhoz és az alapoktól kezdve meghozni minden döntést, akkor valószínűleg földkölcsönre és építési hitelre lesz szüksége. Ezeknél a hiteleknél nagyobb a nemteljesítés esélye, ezért általában magasabb kamatot és magasabb előleget hordoznak, mint az új építésű hiteleknél. Valószínűleg nem ezt a lehetőséget választja, ha nem szeretne jelentős összeget letenni.
Mérlegelje a kockázatokat
Ha úgy dönt, hogy nem tesz le pénzt új építésű otthonára, az azt jelenti, hogy a havi jelzáloghitel törlesztőrészlete magasabb lesz, és ez mindig nagyobb kockázattal jár. A munkahely elvesztése és a hazai piac zuhanása gyorsan olyan helyzethez vezethet, amikor nem tudja megfizetni az otthonát, vagy többel kell tartoznia, mint amennyit otthona ér.
Ha nem tudja előteremteni a szükséges 3,5 százalékos minimális előleget FHA jelzáloghiteleknél, vagy három százalékot a hagyományos hiteleknél, fontolja meg, hogy várjon egy házba történő befektetéssel, amíg stabilabbá válik pénzügyei. A lakáshitel a legnagyobb kiadása, és jobb várni a vásárlással, mint olyan helyzetbe kerülni, amelyet nem engedhet meg magának.
Hozzon egészséges pénzügyi döntést
Egy új építésű otthon megvásárlása pénz nélkül ijesztő feladat lehet, de a megfelelő bankkal és a megfelelő programmal megkímélheti magát attól, hogy több ezer dollárt költsön előre az ingatlan megvásárlására. Ha van pénzügyi tanácsadója, beszélje meg vele, hogy a nulla értékű jelzáloghitel a megfelelő választás-e családja számára. Mint minden nagyobb pénzügyi vásárlásnál, fontolja meg az előnyöket és hátrányokat, és hozzon olyan döntést, amely megfelel családja pénzügyeinek.
